Optimiser son Crédit Immobilier : Astuces pour réduire les coûts sur la durée

Face à la hausse significative des taux, le coût du crédit immobilier s'est considérablement alourdi. Dans ce contexte, il devient impératif d'examiner attentivement chaque aspect afin d'optimiser les conditions de financement. La durée de remboursement constitue l'un de ces paramètres cruciaux. En ajustant cette variable, des opportunités surprenantes peuvent émerger. Cet article propose des explications détaillées et des exemples concrets pour illustrer cette stratégie.

À certains moments, une simple ajustement de la durée de l'emprunt sur quelques mois peut significativement réduire le montant total des intérêts, sans entraîner une augmentation considérable des mensualités.

L'importance des détails est indéniable ! Dans le domaine du crédit immobilier, chaque aspect doit être minutieusement pris en compte afin de réduire les coûts, tout en veillant à maintenir un niveau de vie confortable et à préserver les garanties de l'assurance-emprunteur. Les récentes baisses de taux observées ces dernières semaines sont d'une aide précieuse dans cette démarche.

D'après les données du courtier MeilleurTaux, fin 2023, plus de 60% des barèmes bancaires affichaient un taux supérieur à 4,30% sur 20 ans. En mars, cette proportion est tombée à 30%. De plus, un tiers des taux se situent désormais en dessous de 4,10% pour un emprunt sur 20 ans. Bien que ces moyennes fournissent une indication utile sur les conditions de financement actuelles, elles ne doivent pas être prises à la lettre.

"La moyenne actuelle, calculée à partir des barèmes, s'élève à 3,95% sur 20 ans hors assurance-emprunteur. Cependant, le taux effectif peut être bien plus avantageux si la banque estime le dossier intéressant," explique Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux.com.

Juliette en a fait l'heureuse expérience en février dernier. Grâce à un apport personnel conséquent, elle a pu réduire son besoin de financement en dessous de 100 000 euros. Cependant, sa banque initiale lui proposait un taux de 4,30% sur 25 ans hors assurance, ce qui correspondait à une mensualité de 436 euros et un coût total de l'emprunt de 50 800 euros. Juliette trouvait cette proposition onéreuse. Cherchant des alternatives moins coûteuses, elle découvre qu'en ajustant la durée de remboursement de quelques mois seulement, elle pourrait bénéficier d'un taux considérablement plus bas, réduisant ainsi sensiblement le coût total de l'emprunt sans pour autant augmenter drastiquement sa mensualité.

C'est exactement ce qui s'est produit pour Juliette. Après avoir contacté une autre banque, celle-ci lui propose un taux de 3,72% sur 20 ans et 7 mois, avec une mensualité de 457 euros et un coût total des intérêts légèrement supérieur à 34 000 euros. Satisfaite, elle s'apprête à finaliser les démarches, jusqu'à ce que la conseillère lui suggère de raccourcir la durée de l'emprunt de 7 mois supplémentaires. Cette décision, bien avisée, lui permet d'obtenir un taux encore plus avantageux de 3,58% sur 20 ans, avec une mensualité de 460 euros et un coût total du prêt avoisinant les 31 600 euros. Elle économise ainsi près de 2 500 euros !

Des Économies Moins Spectaculaires

Il convient cependant de nuancer cette réussite. "Une réduction de seulement 7 mois dans la durée de remboursement justifiant une diminution de -0,14 point de pourcentage, c'est remarquable ! Habituellement, de telles différences de taux sont observées entre des prêts étalés sur 20 ans et d'autres sur 25 ans", explique Maël Bernier. Malgré la chance de Juliette de bénéficier d'une anomalie dans les barèmes de taux, la manipulation de la durée du prêt et l'évaluation de son impact sur les mensualités et le coût total du crédit immobilier demeurent des démarches pertinentes.

Dans un exemple moins frappant, Younès a réussi à optimiser son prêt. Initialement prévu sur 25 ans, sa banque en ligne lui a accordé un taux nominal - hors assurance-emprunteur - de 4,72 %. Cela représentait un coût total de crédit avec assurance de 54 632 euros. Une alternative lui a été proposée : un prêt équivalent remboursé sur 23 ans. Le taux est resté le même à 4,72 %. Bien que sa mensualité ait augmenté de seulement 20 euros, le coût total de son crédit a chuté de plus de 5 000 euros, à 49 585 euros. Encore une fois, des économies significatives ont été réalisées.

Attention aux Crédits sur 30 Ans

Certains établissements ont introduit la possibilité d'emprunter sur 30 ans dans leurs barèmes. Cette option est présentée comme un moyen d'augmenter sa capacité d'emprunt globale et/ou de réduire ses mensualités afin de respecter le taux d'endettement maximal de 35 %. Il s'agit cependant d'un emprunt non conventionnel, car selon l'observatoire du Crédit Logement - CSA, la durée moyenne des crédits immobiliers était d'un peu plus de 20 ans en février dernier (245,3 mois).

« Ces prêts sur 30 ans demeurent pour l'instant marginaux. Ils sont proposés par certaines caisses régionales de banques mutualistes », précise Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux.com. Toutefois, les emprunteurs se voyant offrir cette durée doivent faire preuve d'une extrême vigilance. « À mon avis, ce n'est pas une bonne idée. Je suppose que cette option sera proposée à des jeunes qui, généralement, vendent leur bien assez tôt. Ils auront donc amorti très peu de capital au moment de la vente », avertit la porte-parole du courtier.

Outre la question de la revente, emprunter sur 30 ans entraîne une augmentation significative du coût du crédit. « La banque proposera 4,30 % sur 25 ans et 4,90 % sur 30 ans », explique Maël Bernier. Pour un emprunt de 150 000 euros, cela se traduit par un coût total du crédit d'environ 95 000 euros sur 25 ans, contre près de 137 000 euros sur 30 ans.

Découvrez nos programmes immobiliers neufs sur toute la france !